投资理财 · 方法
什么时候用，决定该放在哪
很多人分钱是按收益分的：哪个高就放哪个。
但更该按另一件事分：这笔钱什么时候要用。
因为「什么时候用」决定了它能承受多少波动。
先说怎么分。
第一层：随时可能用到的钱。
日常开销、一个月的备用，都属于这一层。
这一层的要求只有一个：随时能取、基本不会少。
收益高低不重要，因为它的任务不是赚，是随时能用。
第二层：一两年内大概会用到的钱。
比如明年想换车、后年孩子上学、计划中的一笔支出。
这一层可以不要求那么灵活，但也不能承受大的波动。
因为一两年时间太短，来不及等它涨回来。
第三层：长期不用的钱。
这一层才是可以谈「承受波动换长期回报」的部分。
因为时间够长，中间跌下去还有机会回来。
再说为什么必须分。
因为三层混在一起，就会出现最糟的情况。
需要用钱的时候正好是跌的时候，你只能认。
而你本来可以不认的，前提是那笔钱不急着用。
第三点，说说分的顺序。
一定要先分第一层，再分第二层，最后才是第三层。
很多人是先分第三层，剩下的才是日常。
这个顺序反了，是很多麻烦的来源。
第四点，说说每一层要不要调整。
要，但调整的是比例的多少，不是层本身。
情况好的时候，第三层可以厚一点。
情况不确定的时候，第一层要厚一点。
但三层都要在，这一点不变。
第五点，说一个简单的开始方式。
不用一次分得很细。
先把「随时要用」的那笔单独放好，剩下的再谈。
这一步做到，就已经避开了最大的一个坑。
最后一句。
钱放在哪，先问什么时候用，再问想赚多少。
你手上有一笔钱，一部分可能明年要用，一部分近几年都用不上。
按「按时间分层」的思路，怎么安排？
A. 合在一起，放到收益最高的地方，用的时候再取。
用钱的时候如果正好在低位，就只能在不合适的时点退出。
B. 先把随时要用的单独放好，再按「一两年内用／长期不用」分开放。
正解在这条。先按用钱时间分层，再谈每一层放哪。
来源
- 投资理财资料，资金配置宜先按使用时间分类，再决定具体去向
- 投资理财资料，短期有用途的资金无法承受较大波动，因缺乏等待回本的时间
- 投资理财资料，分层顺序应为「随时用→中期→长期」，颠倒顺序易导致应急资金不足
这里只讲方法和观念，不涉及任何具体的理财产品、平台或标的，也不替任何人做投资决定。
配着算一下
一笔钱按时间分三层 填一遍，把你自己那个数算出来。
