投资理财 · 负债
借钱本身不是错，还不上才是
一提借钱，很多人要么很排斥，要么很随意。
这两种态度其实都不对。
借钱本身不是错，很多大事都得靠借力才能做成。
真正出问题的，是借之前没算清。
先说第一步：算每个月要还多少。
不是算总共借多少，是算每个月固定要出去多少。
这个数是硬性的，不管这个月生意怎么样，它都要走。
把它和你每个月的进账放在一起看。
看还完之后，剩下的够不够过日子。
不一定每个月都算得很准，但要有个大概的数。
再说第二步：问这笔钱用来干什么。
这一个问题最关键。
借来的钱，用来做能生出钱的事，和用来花掉，是两种性质。
用来买能赚钱的东西、用来周转，将来有机会赚回来。
用来消费、用来补日常的窟窿，那就只是把问题往后推。
补窟窿式的借，往往越借越多。
第三点，算最坏的情况。
假设下个月收入减少一半，你还还得上吗。
假设有三个月行情特别差，你撑得住吗。
如果答案是不能，就要把借的量往下调。
或者把还款的期限拉长一点，让每个月松一点。
第四点，关于「借新的还旧的」。
偶尔周转一下可以理解。
但如果变成了常态，说明前面那笔本来就不该借。
这时候该停下来算总账，而不是继续借。
第五点，还款的顺序。
先把利息高的还掉，因为那部分涨得最快。
每一笔都还一点、哪个都没还清，是最费钱的做法。
集中力量先解决最贵的那个。
最后一句。
借钱之前多想十分钟，可能省下后面几个月的心慌。
该借的时候借，该停的时候停，这才是会用钱。
有一件事需要一笔钱，你打算借来做，估算了一下大致能回本。
借之前，最该先算哪一个？
A. 先算这笔钱能带来多少回报，划不划算。
回报是估计的，每个月的还款是确定的，先算确定的那个。
B. 先算每个月要还多少、还完之后日子过不过得下去。
正解在这条。还款是硬支出，先确认它不会压垮生活，再谈回报。
来源
- 投资理财资料，负债决策应先核「月还款额」与「月可支配收入」的关系
- 投资理财资料，借款用途分「能产生收入」与「纯消耗」两类，后者风险显著更高
- 投资理财资料，多笔债务并存时，优先清偿利率最高者通常更省成本
这里只讲方法和观念，不涉及任何具体的理财产品、平台或标的，也不替任何人做投资决定。
配着算一下
每月还款占进账多少 填一遍，把你自己那个数算出来。
